［PR］当サイトはアフィリエイトプログラムに参加しています。
あなたは、
「クルマネーの口コミってどうなの？悪い評判はないの？」
「本当にお金がもらえて、車にも乗り続けられるの？」
「詐欺やトラブルに巻き込まれないか心配…」
と、悩んでないですか？
あるいわこんな不安があるからこそ、この記事をクリックして頂いたのかな思います。
（「お金に困っている時ほど、冷静な判断が難しい」って、本当にその通りなんですよね…）
結論から言うと、クルマネーは「車を手放したくない × 他の借入ができない」という限定的な人には一つの選択肢です。
ただし、リース料が実質的に高コストになりやすく、最終的に車を失うリスクもあるため、安易に契約すべきではありません。
（正直、車を手放しても困らない人は、車買取のほうが有利なケースのほうが多いです）
そこで今回は、クルマネーのリアルな口コミ・評判から、仕組み・メリット・デメリット・実質金利のシミュレーション・他サービスとの比較・向いている人まで、読者の損得を最優先にして忖度なしで解説します。
この記事を読めば、クルマネーを使うべきか・別の選択肢を取るべきかが冷静に判断できるようになります。
ぜひ最後まで見ていってくださいね。
＞＞ 【関連記事】車を売らずにお金を借りる方法｜車担保ローンとリースバックを比較
＞＞ 【関連記事】車の現金化で損しないために｜車買取・担保ローン・リースバック徹底比較
＼まずは愛車の査定額をチェック／
クルマネーを使う前に、まず愛車の買取価格を知っておきましょう。
一括査定なら、
＼判断の材料に／
【無料】一括査定で愛車の価値を確認する
クルマネーの口コミは賛否両論
結論、クルマネーの口コミは賛否がハッキリ分かれるサービスです。
「審査に通って助かった」という満足の声がある一方、「リース料が高く感じた」「所有権が移ることに不安」という声もあります。
ポイント
- 口コミは賛否両論。評価が分かれる典型的なサービス
- 「車に乗り続けたい × 他の借入ができない」人の限定的な選択肢
- 運営はX STAR株式会社（実在の法人で怪しい詐欺業者ではない）
- ただしリース料が実質高コストになりやすい
- 車を手放しても困らない人は車買取のほうが有利なケースが多い
クルマネーは仕組み上、「融資」ではなく「売却＋リースバック」です。
つまり、車の所有権はクルマネー側に移ります。
ここを正しく理解しないまま契約すると、「こんなはずじゃなかった」というトラブルにつながります。
（推測ですが、悪い口コミの多くは"仕組みの理解不足"が原因にも見えます）
この記事では、仕組み・口コミ・リスク・代替案まで順番に整理していきます。
（「結局、使っていいの？悪いの？」が一番知りたいですよね。）
＼まずは愛車の査定額をチェック／
クルマネーとは？
まずは基本情報を押さえましょう。
クルマネーの基本情報
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| サービス名 | クルマネー |
| 運営会社 | X STAR株式会社 |
| サービス種別 | マイカーリースバック |
| 申込方法 | Web・LINE完結 |
| 審査 | 車の価値を重視 |
| 対象 | 個人（普通車・軽自動車） |
| 利用可否の制限 | ローン中・リース中の車は原則不可 |
運営のX STAR株式会社は、ヤマダホールディングスのカーライフ事業プラットフォーム（YMBP）にも参画している法人です。
「実体のない怪しい業者」ではなく、れっきとした事業者が運営しています。
（ここは安心材料の一つですよね。）
仕組みは「車を売却→現金を受け取る→リースで乗り続ける」
クルマネーの仕組みは次の3ステップです。
- STEP1：クルマネーに車を売却し、現金を受け取る（所有権はクルマネーに移る）
- STEP2：クルマネーとリース契約を結び、リース料を払いながら車に乗り続ける
- STEP3：リース期間終了後、車を買い戻す or 返却するを選ぶ
一言で言えば、「車を売った現金を受け取って、そのままレンタル扱いで乗り続ける」仕組みです。
（普通のローンとは全く違うので、ここを混同しないようにしましょう。）
「融資」ではない
クルマネーは融資ではありません。
そのため、
- 貸金業法の適用外
- 利息制限法の金利上限も適用されない可能性がある
- リース料が結果的に高コストになるケースがある
という特徴があります。
（これが、後述する実質金利の問題につながるんです。）
＼まずは愛車の査定額をチェック／
クルマネーの良い口コミ・評判
まずはクルマネーのポジティブな口コミから見ていきましょう。
利用者が喜んでいるポイントがわかります。
良い口コミ1：審査に通った
「消費者金融では断られたが、クルマネーは審査に通った。車の価値を見てくれたおかげで助かった。」
クルマネーは信用情報ではなく車の価値を重視するため、過去に延滞や債務整理がある人でも利用できた事例があります。
（資金調達が厳しい人にとっては、数少ない選択肢になるケースもあります。）
良い口コミ2：Web・LINEで完結して早い
「店舗に行かずに、スマホだけで全部完結した。査定から入金まで数日だった。」
申込から契約、入金までWebとLINEで完結する点は、忙しい人や対面が苦手な人から評価されています。
良い口コミ3：車に乗り続けられる安心感
「通勤に車が必要だから、売却だけは避けたかった。そのまま乗り続けられたのはありがたい。」
「車＝生活必需品」という人にとって、手放さずに現金化できるのは大きなメリットです。
（地方在住者や、子育て中の家庭には特に刺さるポイントですね。）
＼まずは愛車の査定額をチェック／
クルマネーの悪い口コミ・評判
ここが一番大事なセクションです。
（良い口コミだけ見て判断すると、後悔する可能性があります。正直にみていきましょう。）
リース料が想定より高く感じた
「現金化できたのは良かったが、月々のリース料を総額で計算すると、車買取のほうが得だったかもしれない。」
リース料は車の査定額や契約条件で変わりますが、総支払額が予想より膨らむケースがあります。
（契約前に必ず「総支払額」をシミュレーションすることが重要ですよ。）
買い戻し価格が高くて結局買い戻せなかった
「リース終了時に買い戻す予定だったが、提示された価格が想定より高く、買い戻しを諦めた。」
リースバックは「最終的に買い戻せる」と聞いて契約する人が多いですが、買い戻し価格は市場価格より高いケースもあります。
結果的に車を失うパターンもあるため、最初から「買い戻せないかも」という前提で判断するのが安全です。
所有権が移ることへの心理的抵抗
「自分の車じゃなくなるという感覚が、後からじわじわと来た。自由に改造もできない。」
所有権がクルマネーに移ると、
- 改造・カスタム不可
- 売却・譲渡不可
- 任意の名義変更不可
という制約がつきます。
（「自分の車」という感覚を大事にしたい人には、向かないかもしれません。）
悪い口コミに共通する傾向
悪い口コミを整理すると、次の傾向が見えます。
- 仕組みを十分理解せずに契約した人が不満を持ちやすい
- 総支払額の試算をしなかった人が後悔しやすい
- 他の選択肢を比較しなかった人が損した感を持ちやすい
（推測ですが、契約前の情報収集を丁寧にしている人ほど、不満は少ない傾向なのかなと思います）
＼まずは愛車の査定額をチェック／
クルマネーのメリット5つ
ここからは、クルマネーのメリットを整理します。
（車に乗り続けながら現金化＝資金調達できるは大きいですよね。）
車を手放さずに現金化できる
最大のメリットです。
通勤・子育て・介護など、車が生活必需品の人にとって、乗り続けながらお金を作れる仕組みは貴重です。
審査が車の価値重視
一般的なローンは信用情報を重視しますが、クルマネーは車の価値を重視します。
そのため、
- 過去に延滞歴がある
- 債務整理をした
- いわゆる金融ブラック状態
という人でも、利用できる可能性があります。
Web・LINE完結で早い
店舗に行く必要がなく、申込から契約・入金までオンラインで完結します。
対面が苦手な人、時間がない人には大きなメリットです。
最短即日〜数日で現金化
資金繰りに余裕がない状況でも、スピーディに現金化できます。
リース終了後に条件次第で車を買い戻せる
リース期間終了後、条件次第で車を買い戻せます。
（ただし、買い戻し価格の条件を事前に必ず確認しましょう。）
＼まずは愛車の査定額をチェック／
クルマネーのデメリット・リスク6つ
次に、クルマネーのデメリット・リスクをみていきましょう。
メリット以上に大事なのがデメリットです。
ここを軽視すると後悔します。
リース料が実質高くなる
クルマネーは融資ではないため、利息制限法の金利上限が適用されない可能性があります。
そのため、リース料を年利換算すると、消費者金融より高くなるケースもあります。
（次のセクションで具体的にシミュレーションしてみます。）
所有権がクルマネーに移る
契約と同時に所有権がクルマネーに移ります。
自分の意思で売却・譲渡・改造はできなくなります。
車検・任意保険・整備費用は自己負担
所有権は移っても、車検・任意保険・整備費用は利用者の自己負担です。
ここは一般的なカーリースと違う部分なので注意が必要です。
買い戻しできないリスクがある
「買い戻しできる」と聞いて契約しても、実際の買い戻し価格が想定より高く、買い戻しを諦めるケースがあります。
（買い戻し価格が高くなりすぎて車を失っちゃうリスクですね）
リース料を滞納すると車を回収される
リース料を払えなくなると、車は回収されます。
生活基盤を失うリスクがあるため、継続的な支払能力は必須です。
改造・売却・譲渡ができない
改造・売却・譲渡ができないため、「自分の車」という感覚で乗ることはできません。
（自由度が制限されるってことですね）
＼まずは愛車の査定額をチェック／
クルマネーの総支払額と実質金利のシミュレーション
クルマネーの総支払額と実質金利について、参考までにシミュレーションを紹介します。
（ここはあくまでシミュレーション例です。実際の条件は車種・契約で変わるので、契約前に必ず見積もりを取ってください。）
シミュレーション例（推測値）
あくまで例示です。
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 車の査定額（受取金額） | 100万円 |
| 月々のリース料 | 3万円 |
| リース期間 | 24ヶ月 |
| リース料総額 | 72万円 |
| リース終了時の買い戻し価格 | 50万円 |
| **総支払額（リース料＋買戻）** | **122万円** |
| **実質負担（総支払額 − 受取金額）** | **22万円** |
100万円を受け取り、24ヶ月で22万円を負担する計算になります。
総支払額を試算すると実質金利は高めになりやすい
上記の条件を単純な年利換算にすると、年利換算で10%後半〜20%台に相当する可能性があります。
（推測ですが、消費者金融の上限金利18%と比較しても、決して低いとは言えません。）
車を手放せないならクルマネーは選択肢になりうる
結論から言うと、
- 車を手放してもOK → 車買取が圧倒的に得
- 車を手放せない → クルマネーは選択肢になりうる
というシンプルな判断軸になります。
仮に同じ車を車買取に出した場合、
- 買取額：100万円（受取はそのまま）
- リース料・買戻なし
- 実質負担：0円
ただし、車は手元に残りません。
契約前にしっかりシミュレーションをしてから判断しましょう。
＼まずは愛車の査定額をチェック／
クルマネーの審査条件・利用できない車
ここでは、クルマネーの審査条件・利用できない車を解説します。
審査で見られるポイント
クルマネーの審査で見られるのは、主に次の項目です。
- 車の市場価値（年式・走行距離・車種）
- 車の状態（事故歴・改造・整備状況）
- 申込者の収入の安定性（リース料支払能力）
信用情報は重視されないため、金融ブラックでも審査に通る可能性があります。
利用できない車
次のような車は利用できない、または査定が厳しくなります。
- ローン中の車（所有権移転ができないため）
- リース中の車
- 事故歴ありの車
- 大幅な改造車
- 古すぎる・走行距離が多すぎる車
必要書類
契約時に求められる主な書類は以下です。
- 本人確認書類（運転免許証など）
- 車検証
- 自賠責保険証明書
- 印鑑証明書（所有権移転のため）
- 実印
＼まずは愛車の査定額をチェック／
クルマネー vs 車買取 vs 車担保ローン｜3択の損得比較表
クルマネーと他の選択肢と比較してみましょう。
| 項目 | クルマネー | 車買取 | 車担保ローン |
|---|---|---|---|
| 車の扱い | 乗り続けられる | 手放す | 乗り続けられる |
| 所有権 | クルマネーに移る | 買取業者に移る | 自分のまま（担保設定） |
| 受取額 | 査定額 | 査定額 | 融資額 |
| 実質コスト | リース料＋買戻 | なし | 利息（利息制限法の範囲内） |
| 法的位置づけ | 売却＋リース | 売却 | 融資（貸金業法の範囲内） |
| 金融ブラック | 利用可能性あり | 利用可能 | 業者による |
車買取のほうが有利なケース
- 車を手放しても困らない
- 通勤・生活で車を使わない
- 2台目の車を現金化したい
クルマネーが検討対象になるケース
- 車が生活必需品で手放せない
- 通常のローン・消費者金融で審査に落ちた
- 急ぎで現金が必要
車担保ローンが検討対象になるケース
- 利息制限法の範囲内で借りたい
- 信用情報に大きな問題がない
- 貸金業者として登録されている業者を選びたい
＼まずは愛車の査定額をチェック／
クルマネー前に検討すべき公的支援3つ
クルマネーを検討する前に、国や自治体の公的支援が使えないかチェックしてください。
条件に合えば、クルマネーより圧倒的に有利です。
（条件は狭き門なので、要チェックではあります）
公的支援1：生活福祉資金貸付制度
生活福祉資金貸付制度は、低金利または無利子で借りられる制度です。
社会福祉協議会が窓口の制度で、低所得者・高齢者・障害者世帯を対象に、低金利または無利子で貸付を行います。
- 窓口：各市区町村の社会福祉協議会
- 金利：連帯保証人ありで無利子／なしで年1.5%
- 用途：生活再建、一時的な生活費など
公的支援2：緊急小口資金
緊急小口資金は、生活福祉資金貸付制度の一種で、緊急時の少額貸付です。
- 金額：10万円以内（特例で20万円）
- 金利：無利子
- 用途：医療費・冠婚葬祭・災害など
公的支援3：生活困窮者自立支援制度
生活困窮者自立支援制度は、相談窓口として機能している制度です。
借金や生活費の問題を相談できる窓口が全国にあります。
- 家計改善支援
- 住居確保給付金
- 就労支援
（クルマネーで現金を作る前に、まずは相談してみる価値があります。）
クルマネーと公的支援の比較
クルマネーと公的支援の比較表はこちらです。
| 項目 | 公的支援 | クルマネー |
|---|---|---|
| コスト | 無利子〜低金利 | 実質高コストの可能性 |
| スピード | 申請に時間がかかる | 最短数日 |
| 条件 | 所得制限など | 車があればOK |
| 長期的影響 | 生活再建につながる | 根本解決にならないケースも |
（とくに急ぎでない人は、まず公的支援の相談も選択肢に入れておきましょう。）
＼まずは愛車の査定額をチェック／
クルマネーが向いている人・向いていない人
クルマネーが向いている人・向いていない人を解説します。
（あなたが使うべきか判断するチェックリストです。）
向いている人
- ✅ 車が生活必需品で手放せない
- ✅ 銀行・消費者金融の審査に通らない
- ✅ 急ぎで現金が必要
- ✅ リース料を払い続ける収入の見込みがある
- ✅ デメリット・リスクを理解している
全てにチェックが入る人は、クルマネーを検討する価値があります。
向いていない人
- ❌ 車を手放しても困らない → 車買取のほうが有利
- ❌ 銀行・消費者金融の審査に通る見込みあり → そちらを先に検討
- ❌ リース料を継続的に払う収入がない → 破綻リスクが高い
- ❌ 公的支援の対象になりそう → 公的支援を先に相談
- ❌ 仕組み（所有権移転）に抵抗がある → 後悔する可能性大
一つでも当てはまる人は、別の選択肢を優先すべきです。
＼まずは愛車の査定額をチェック／
クルマネーに関するよくある質問（FAQ）
最後に、クルマネーに関するよくある質問（FAQ）を解説します。
Q1. クルマネーは違法・詐欺ではない？
A. 運営のX STAR株式会社は実在する法人で、ヤマダホールディングス系のカーライフ事業にも参画しています。
違法性のあるサービスではありませんが、融資ではなく売却＋リースバックという仕組みを正しく理解することが重要です。
Q2. リース料が払えなくなったらどうなる？
A. 契約違反となり、車は回収されます。その後の買い戻しも難しくなります。
Q3. ローン中の車でも利用できる？
A. 原則不可です。所有権移転ができないためです。
Q4. リース期間中に引っ越ししても大丈夫？
A. 可能ですが、契約先への住所変更届が必要です。
Q5. リース期間終了後、絶対に買い戻さないといけない？
A. 買い戻しは任意です。買い戻さない場合は車を返却します。
Q6. 任意保険はどうすればいい？
A. 利用者自身で任意保険の加入が必要です（維持費は自己負担）。
＼まずは愛車の査定額をチェック／
まとめ｜クルマネーは「最終手段」として冷静に判断を
最後に、この記事のポイントを振り返ります。
- クルマネーは融資ではなく「売却＋リースバック」
- 口コミは賛否両論。仕組みを理解した人ほど満足度が高い
- リース料は実質高コストになりやすい
- 車を手放せるなら車買取が有利なケースが多い
- 公的支援（生活福祉資金など）を先に検討する価値あり
- 向いているのは「車を手放せない × 他の借入ができない」人だけ
クルマネーは一律に「悪いサービス」ではありません。
ただし、読者の状況によっては不利な選択になりえます。
（お金に困っている時ほど、冷静な比較が必要です。）
契約前には必ず、
- 総支払額を試算する
- 車買取の査定額と比較する
- 公的支援の対象にならないか確認する
この3つを実行してから判断してください。
（焦って契約した人ほど後悔している…というのは、どのサービスでも共通ですからね。）
