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「自社ローンってどうなんだろ。ローン審査に不安があるから使ってみたいんだよね。詳しく知りたいな。」
あなたは、
「自社ローンで車を買いたいけど、どこがおすすめなの？」
「審査に不安があるけど、本当に通るの？」
こんな疑問があってこの記事にたどりついて頂いたと思います。
自社ローンは、銀行ローンやディーラーローンと違って、信用情報に不安がある人でも通りやすい独自審査が最大の特徴なんです。
しかし一方で、
・金利が高い
・店舗によって対応がバラバラ
・悪質な業者もある
といった注意点もあるため、正しい知識と“良い販売店選び”がポイントになります。
そこで今回は、おすすめの自社ローンや、信復ローンの選び方やメリット・デメリットなどを解説します。
この記事を読めば、カーローンなどの審査でつまづくあなたの解決策がみつかります。
マイカー購入を考えている人は、ぜひ最後まで見ていってくださいね。
「クルマ買いたいけどローン審査が不安…っていう人は多いからね！」
「そうね！それではいっちゃお～！」
おすすめ自社ローンランキング
さっそく、おすすめ自社ローン販売店のランキングを紹介します。
1位｜オトロン（全国対応・審査通過率95%）
「オトロン」は、自社ローンを探している人の “最有力候補” と言って良い存在です。
最大の魅力は 審査通過率95%という業界トップクラスの数字。
一般的な自社ローンは審査が甘めと言われますが、ここまで通過率が高い業者は非常に珍しいです。
オトロンの特徴
- 金利0円・最長4年払いに対応
- 頭金なし・保証人なしも可能
- 全国対応＆在庫1,000台以上
- 口コミ評価が高く、サポート体制も充実
- 来店不要のオンライン対応が便利
自社ローンの弱点と言われる「金利の高さ」を克服しているため、支払い総額を抑えつつ分割で買いたい人に最適です。
「これは夢があるね！」
「そやねん！自社ローンの窓口と同じで最後の砦として使っちゃって～！」
＼信用情報が不安なら、まずここ！／
＞＞ 【関連記事】オトロンの評判・口コミは？｜メリット・デメリット、やばい？と言われる理由まで解説
2位：自社ローンの窓口
「自社ローンの窓口」は、全国対応で幅広い車種を扱う人気店です。
「とにかく審査に通りたい」「複数の販売店を比較したい」という人に向いています。
自社ローンの窓口の特徴
- 全国ネットワークで車種が豊富
- 審査が柔軟
- 申込み～納車までの流れが早い
- 考え方に合った販売店を案内してもらえる
多店舗から一括で紹介されるため、条件に合う車が見つかりやすいのが強みです。
＼仮審査通過率が驚異の95％以上／
＞＞ 【関連記事】自社ローンの窓口の評判は？審査は甘い？口コミ・メリット・他社比較まで解説
3位：カーリバ
「カーリバ」は、「実質審査なし」と評されることもあるほど、かなり柔軟な審査が特徴です。
カーリバの特徴
- 全国から問い合わせ多数
- 高級車の取り扱いにも強い
- 審査の柔軟性が高い
ブラックの人でも相談しやすい店舗として評価が高めです。
＼審査通過率99.8％／
＞＞ 【関連記事】カーリバの自社ローンとは？やばい？｜口コミから審査やメリット・デメリットを解説
4位：じしゃロン（ガリバー）
「じしゃロン（ガリバー）」は、大手ガリバー系列の自社ローンブランドで、安心感は抜群です。
じしゃロン（ガリバー）の特徴
- 大手運営で信頼性が高い
- 車の品質が良い
- 審査は比較的柔軟
- 保証・アフターサービスも整っている
安全性を重視する人におすすめです。
＼最短即日で審査結果がわかる／
5位：スリークロス
「スリークロス」は、関東エリアを中心に人気の自社ローン販売店です。
在庫が豊富で、輸入車も多数扱っています。
特徴
- 取り扱い車種が多い（特に輸入車）
- 審査の柔軟性が高い
- 店舗の対応が丁寧と評判
「ちょっと良い車に乗りたい」という人向けです。
＼スリークロスも加盟・最大5社の一括仮審査／
自社ローンおすすめが分かる早見表
ここでは、「具体的にどう選べばいいか分からない…」という人に向けて、早見表を紹介します。
頭金なし・保証人なしで使える自社ローン
頭金なし・保証人なしで使える自社ローンはこちらです。
おすすめの店舗
- オトロン：頭金なし・保証人なしの実績多数、審査通過率95%
- 自社ローンの窓口：頭金の相談が柔軟、保証人なしプランも選択可能
- カーリバ：来店不要・保証人なしに対応
頭金を準備できなかったり、保証人を頼めない人は多いものです。
でも実は、頭金なし・保証人なしでもOKな販売店は増えています。
こんな人におすすめ
こんなタイプの人がおすすめです。
- 今すぐ車が必要だが現金がない
- 家族に保証人を頼みにくい
- 初期費用を最小限に抑えたい
実質審査なしで通る自社ローン
「過去に複数回ローン審査に落ちた」「ブラックリスト入りしている」そんな人でも通りやすいと言われるのがこのタイプです。
おすすめの店舗
- カーリバ：柔軟すぎる審査で有名
- 自社ローンの窓口：ブラックでも相談可能
- カーライフグループ：実質審査なしの口コミが多い
ただ、審査が甘い代わりに、
- 金利が高め
- 支払い条件が厳しい場合あり
- GPSが付くこともある
という特徴があるため、条件は必ず確認してください。
高級車・輸入車を扱う自社ローン
「ベンツ」「BMW」「アウディ」などの輸入車に乗りたい人向けはこちらです。
おすすめの店舗
- スリークロス：輸入車が多い
- オトロン：高級車の在庫も豊富
- カーマッチ：幅広い車種ラインナップ
ポイント
高級車系は審査がやや厳しくなりがちなので、「支払額が無理ないか」だけは慎重に確認しましょう。
激安中古車が豊富な自社ローン
「とにかく月額を抑えたい」人に人気です。
おすすめの店舗
- オトロン：総額を抑えた車種が多い
- 自社ローンの窓口：予算に合わせて提案してくれる
- プラウド：低価格帯の中古車が多い
ポイント
車両価格が安い＝審査通過率も上がりやすい傾向があります。
GPSなしの自社ローン
「GPSをつけられるのは嫌」という人向けです。
おすすめの店舗
- オトロン：GPS不要
- 自社ローンの窓口：販売店によってはGPSなし
- カーリバ：柔軟に対応してくれることがある
全国対応・店舗数が多い自社ローン
地方に住んでいても利用できるサービスです。
おすすめの店舗
- オトロン（全国対応）
- 自社ローンの窓口（全国提携）
- カーマッチ（全国規模）
住んでいる地域に関係なく車を購入でき、オンライン相談にも対応しているため、「来店が難しい」「近くに良い店がない」人に向いています。
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自社ローンとは？他ローンとの違いも解説
そもそも自社ローンとは？について解説しておきましょう。
簡単に言うと、自社ローンは、中古車販売店が“独自に提供する分割払いサービス”です。
自社ローン＝販売店が行う「独自の分割払いサービス」
自社ローンは金融商品ではなく、中古車販売店が「車両代を分割で払っていいですよ」という仕組みです。
一般的なローンと違い、販売店が以下をすべて管理します。
- 審査
- 契約
- 毎月の支払い管理
- 延滞時の対応
つまり、車を “ツケ払い” に近いイメージで購入できるのが自社ローンです。
ポイント
ポイントはこちらです。
- 金融ブラックでも相談可能
- クレカ事故歴があっても審査に通る可能性
- 来店不要で契約できる販売店も多い
「どうしても車が必要なのに、通常ローンだと通らない…」という人にとって、頼りになる選択肢のひとつです。
銀行ローンとの違い
銀行ローン（オートローン）との違いを簡潔にまとめると、以下です。
| 項目 | 自社ローン | 銀行ローン |
|---|---|---|
| 審査の柔軟さ | ◎ 非常に通りやすい | × 厳しい |
| 金利 | 高い or 0円（店舗による） | 低い（2〜4%が一般的） |
| 信用情報チェック | ほぼ見ない | しっかり確認される |
| 手続き | 来店不要もあり | 手続きが多い |
| 対応の速さ | 当日〜翌日 | 数日〜1週間 |
銀行ローンは金利が圧倒的に低いため、ローン審査に落ちていない人は“銀行ローンから”検討しましょう。
しかし金融ブラック・信用情報事故がある人には、そもそも選択肢にならないため、自社ローンが事実上の唯一の解決策となります。
ディーラーローンとの違い
ディーラーローンは、トヨタや日産などの大手ディーラーが用意しているローン。
こちらも信販会社が審査するため厳しめです。
| 項目 | 自社ローン | ディーラーローン |
|---|---|---|
| 審査の厳しさ | ◎ 非常に優しい | △ 信販会社の基準 |
| 金利 | 店舗により異なる | 銀行より高め |
| 車両価格帯 | 中古車中心 | 新車・高品質中古車 |
| 対応店舗 | 中古車販売店 | 大手ディーラー |
「新車に乗りたい」「保証を充実させたい」人はディーラーローンが合っていますが、信用情報にキズがある人はほぼ審査に通りません。
そのため、以下の流れで選ぶのが失敗しない方法です。
ローン審査に不安な人の正しい順番
銀行ローンやディーラーローンとありますが、ローンの使い方の順序はこちらです。
- 銀行ローン（ダメなら）
- ディーラーローン（ダメなら）
- 自社ローンを検討
つまり「最後の砦」として自社ローンが存在します。
自社ローンは“審査に通りやすい”と言われる理由
理由はシンプルで、販売店が“あなたが車を返済できるかどうか”を独自判断するからです。
信用情報ではなく、
- 収入
- 支払い能力
- 生活状況
- 勤務先
などを総合的に見て判断します。
自社ローンで重視されるポイント
- 「毎月の支払いが現実的か」
- 「収入の安定性」
- 「勤続年数」
- 「現在の生活費とのバランス」
つまり、金融事故があっても、“今支払える人” ならOKにしてくれる可能性が高い のです。
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自社ローンはやばい？メリット・デメリット
ここでは、自社ローンのメリットとデメリットを正直に解説します。
自社ローンについて調べていると、ネガティブな声を見かけることがあります。
しかし、正しい販売店を選べば“やばくない”。ただし注意点も本当に多いというのが実情です。
自社ローンのメリット
自社ローンのメリットはこちらです。
①信用情報に不安があっても審査に通りやすい（最大のメリット）
銀行ローンとは違い、自社ローンは信用情報機関のチェックを行わない／ゆるいため、
- 過去に延滞がある
- クレカ事故歴がある
- 債務整理した
- ブラックリストに載っている
こうした人でも審査に通る可能性があります。
他のローンに落ちてしまった人にとって、唯一の選択肢になることも珍しくありません。
②頭金なし・保証人なしでも契約できる販売店が多い
一般のローンでは、頭金や保証人が必要になるケースもありますが、自社ローンは非常に柔軟です。
特にオトロンやカーリバなどは、頭金0円、保証人不要でも利用可能。
「急に車が必要」「まとまったお金がない」人には大きなメリットになります。
③審査が速い・即日で乗れるケースもある
銀行ローンは審査に数日〜1週間程度かかりますが、自社ローンは最短即日で審査が完了します。
- 通勤用に車が必要
- 明日から車が使えないと困る
そんな緊急事態にも対応しやすい点が強みです。
④来店不要で契約できる販売店もあり、全国対応しやすい
近くに自社ローン店がない人でも、オンラインで契約できる販売店が増えています。
特に、
- オトロン
- 自社ローンの窓口
などはオンライン対応が強く、「全国対応」のメリットが際立ちます。
自社ローンのデメリット
自社ローンのデメリットはこちらです。
①金利（実質的な手数料）が高くなることが多い
銀行ローンの金利が2〜4％なのに対し、自社ローンは 実質的な金利が高めになる傾向があります。
- 金利0円をうたっていても「手数料」が実質的な金利になっている
- 車両価格がやや高い
など、支払い総額が高くなる仕組みになっている場合があります。
※例外：オトロンは金利0円で実質負担が少ない（ここが強み）
②GPSが必須の販売店がある
返済状況の管理のため、に GPS機器を取り付ける販売店があります。
「監視されているみたいで嫌」という方も少なくありません。
※オトロンはGPS不要で、この点で支持されています。
③支払いが遅れると厳しい対応を受けることもある
自社ローンは販売店側のリスクが高いため、
延滞すると、
- 車両の引き上げ
- 追加の手数料
- 契約の強制終了
などが発生する場合があります。
とはいえ、延滞しない限り問題ないため、無理のない支払い計画を立てることが絶対条件になります。
④販売店によってサービスの質が大きく違う
自社ローンは販売店ごとにルールが異なるため、
- 審査の基準
- 契約の内容
- 手数料
- 車の品質
- アフターサポート
などに差があります。
悪徳業者がゼロとは言えないため、大手・口コミが良い店を選ぶ必要があります。
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自社ローンがおすすめな人
自社ローンがおすすめな人もみておきましょう。
おすすめな人
- 過去の信用情報に不安があり、通常のローン審査に通らない人
- 手元資金が少なく、頭金ゼロで車を購入したい人
- 今すぐ車が必要（転職・通勤・引越しなど）な人
- 来店不要で手続きしたい（オンラインで完結したい）人
銀行ローンやディーラーローンに通らない、信用情報に不安がある人はおすすめです。
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自社ローン審査に通るためのコツ
ここでは、自社ローン審査に通るためのコツを紹介します。
自社ローンがおすすめな人に当てはまっていても、審査に通らないと意味ないですよね。
必要書類を揃える
自社ローンの審査では、基本的に次の書類が必要になります。
- 本人確認書類（運転免許証・マイナンバーカードなど）
- 収入証明書（給与明細・源泉徴収票・確定申告書など）
- 住所が確認できる書類（住民票、公共料金の領収書など）
- 勤務先の情報（会社名、連絡先、雇用形態）
書類が不備だと、
- 審査が遅れる
- 審査に落ちやすくなる
- 追加書類の提出を求められる
といったデメリットが発生します。
ポイント
審査をスムーズに進めるためには、事前に必要書類をすべて揃えておくことが絶対に重要。
特に「直近3ヶ月の給与明細」はよく求められるため、準備しておきましょう。
収入の見える化・在籍確認の準備
自社ローンの審査は「信用情報」ではなく “人物” を重視します。
そのため、収入の安定性 と 勤務先の確実性（在籍）が大きな判断材料になります。
収入の見える化とは？
- 月収がわかる書類
- 支払い能力がわかる資料
- 副収入があるなら明細を提示
これらを用意しておくことで、審査で好印象になります。
在籍確認の準備
自社ローン店から勤務先に「在籍確認」の電話が入るケースがあります。
- あらかじめ会社に「審査の電話が入るかも」と伝えておく
- 日中に連絡が取れる状態にしておく
など、スムーズに対応できる環境を整えると、審査が通りやすくなります。
仮審査は2～3社にする
自社ローンは 販売店ごとに審査基準が違うため、A店では落ちてもB店では通る、ということがよくあります。
そのため、1社だけで諦めず、複数店舗で仮審査を受けることが非常に重要です。
比較ポイント
- 審査通過率
- 返済回数（何回まで可能か）
- 金利・手数料
- 取り扱い車種
- 頭金の有無
- GPSの取り付け義務
このように比較することで、より条件が良い販売店・通りやすい販売店が見つかります。
特におすすめの仮審査先
- オトロン（審査通過率95％・金利0円）
- 自社ローンの窓口（全国対応）
- カーリバ（即日審査）
「まずは仮審査だけ」の利用もOKなので、気軽に申し込めるのもメリットです。
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自社ローンに関するFAQ（よくある質問）
最後に、初心者の方が特に知りたい質問を紹介します。
本当に審査なしで車が買えるの？
結論として、「審査なし」はウソです。
どの販売店でも必ず審査は行われます。
ただし、銀行ローンと違い、
- 信用情報を見ない／見ても重要視しない
- 返済能力と人物を重視する
- 柔軟に判断する
という特徴があるため、結果として “審査に通りやすい” だけです。
「審査なし＝絶対に通る」という意味ではありません。
ブラックでも本当に自社ローンなら通りますか？
多くのケースで 通る可能性は高いです。
実際、オトロンなどの大手は、過去に延滞・債務整理・自己破産などがあっても審査に通った例が多数あります。
ただし、以下のような場合は通りにくくなります。
- 現在の収入が極端に低い
- 収入証明が提出できない
- 勤務先が不安定
- 月々の支払いと収入が見合わない
「ブラックだから落ちる」のではなく、“今の返済能力次第” というのが自社ローンの特徴です。
金利0円って本当？
結論、オトロンなど、一部の販売店は本当に金利0円です。
ただし注意点があります。
他の多くの自社ローン店では、
- 車両価格が高め
- 手数料が実質的な金利になっている
というケースも多いため、金利0円を掲げていない場合は支払い総額を必ずチェック しましょう。
金利0円かどうかよりも、“支払い総額が適正か” が重要です。
頭金は本当に不要？
頭金なしで買える販売店は多いですが、審査結果によっては頭金が必要になるケースもあります。
特に、
- 収入が不安定
- 高額な車種を希望
- 支払い計画が厳しい
という場合は、頭金が求められやすい傾向があります。
頭金を入れると、
- 毎月の支払いが減る
- 審査が通りやすくなる
というメリットもあります。
保証人は必要？
保証人なしで契約できる販売店が多いですが、状況によっては必要になるケースもあります。
保証人が必要になる例
- 過去に複数のローン事故がある
- 収入が少ない
- 希望している車が高額
ただし、オトロンは保証人なしの実績が多く、1人でも申し込めるケースがほとんどです。
GPSを付けられるって本当？
はい。
一部の自社ローン店では GPSが必須です。
理由は、支払い遅延時の管理のためです。
ただし、オトロンはGPS不要 で、この点が利用者から非常に高く評価されています。
「監視されるのは嫌」という人は、GPSありの店舗は避けたほうが良いでしょう。
納車までどれくらいかかりますか？
販売店・車種・整備状況によりますが、
- 早い店舗：1週間前後
- 一般的：2〜3週間
- 遠方：3〜4週間
が相場です。
自社ローンだから遅い、というわけではなく、整備や登録作業が必要なため、通常の中古車購入と同じくらいの期間がかかります。
急ぎの人は、事前に納車スケジュールを確認しましょう。
来店しなくても車は買えますか？
全国対応の大手であれば可能です。
- オンライン審査
- 電話・LINEで相談
- 書類郵送
- 陸送で納車
これらに対応しており、県外からの申し込みでも問題ありません。
特に「オトロン」「自社ローンの窓口」は来店不要で完結できるケースが多いです。
＼信用情報が不安なら、まずオトロン！／
まとめ
自社ローンは、
「今すぐ車が必要なのに、どこも審査に通らない…」
という人にとって、強力な味方になるサービスです。
ただ、実際に仮審査を受けてみないと、以下のようなことは分かりません。
- どこが審査に通りやすいか
- 月々の支払いがいくらになるか
- 頭金の有無
- どの車が選べるのか
仮審査は無料で、数分あれば申込みできます。
もちろん、仮審査だけで購入を決めなくてもOKです。
まずは“行動してみること”が、最短で車を手に入れる第一歩です。
ただし、メリットが大きい一方で、販売店ごとに条件や品質が大きく異なるため、“どこを選ぶか” が失敗しないための最大のポイントです。
この記事を読んで、自社ローンについて知っていただいて、納得のいくカーライフを楽しんでください。
